Guida alle assicurazioni: incluse cure mediche e sanitarie

Le condizioni possono variare notevolmente da Baku a Pechino e alle Bahamas. Molti casi clinici documentati indicano tristemente la devastante esperienza mentale, fisica e finanziaria di ammalarsi gravemente quando si è all’estero. L’assicurazione medica privata all’estero è come un paracadute quando si vola. Potresti non averne bisogno, ma è meglio che tu sia lì, poiché tu e la tua famiglia potreste non sopravvivere senza uno. es .: Essere evacuati dal deserto del Gobi, a seguito di un incidente automobilistico con fratture ossee, accoppiato a una sospetta frattura del cranio non è una cosa facile in qualsiasi momento.

I piani di assicurazione medica di cui potresti aver bisogno sono prontamente disponibili tramite una rete mondiale di broker specializzati, consulenti finanziari indipendenti o tramite gli stessi assicuratori del piano, che pubblicizzano ampiamente attraverso riviste e media espatriati. Diversi broker indipendenti specializzati ora hanno i propri siti Web, che offrono molteplici scelte di piani di assicurazione sanitaria. Si consiglia sempre l’assunzione di una consulenza indipendente, in modo che non solo si acquisti il ​​piano giusto, ma si paghino premi adeguati alla nuova area del paese. Non acquistare un piano senza aver studiato attentamente la formulazione della polizza, in particolare le condizioni di sottoscrizione, i vantaggi, ecc. In caso di dubbio, chiedere e quindi completare completamente tutti i moduli di domanda, al meglio delle proprie capacità.

Il compromesso premio / vantaggio

Troppo spesso, un potenziale cliente o un nuovo cliente cercherà di confrontare il prezzo più basso o il costo premium, prima di considerare realmente i vantaggi specifici e l’area di copertura di cui potrebbero effettivamente aver bisogno. Il cliente ex patriota dovrebbe esaminare attentamente i vantaggi della copertura offerta, controllare eventuali limiti a tale copertura e le eventuali esclusioni fatte dall’assicuratore. Alcuni piani sono più economici per un motivo. Spesso includono grandi franchigie volontarie su qualsiasi reclamo che potresti presentare in futuro e potrebbero limitare gravemente i benefici ricevuti nell’ambito del piano. I limiti di copertura possono variare da ¥ 50.000 Yen a una copertura totale fino a
¥ 5.000.000. Qualsiasi operazione importante negli Stati Uniti o forse un trapianto di organi può presto consumare un piano di “copertura limitata”. Anche le esclusioni alla politica dovrebbero essere lette attentamente e i consigli di un consulente indipendente. Il nostro motto è che i clienti “definiscano le proprie esigenze” prima, l’area di copertura specifica di cui hanno bisogno, quindi il budget annuale dell’assicurazione sanitaria. Quindi, dovrebbero guardare ai confronti dei premi, infine.

Molti nuovi assicuratori espatriati stanno adottando una linea molto più semplice sulle questioni relative all’HIV e all’AIDS, oltre ad offrire una copertura per le malattie croniche, se tali condizioni si sviluppano durante la durata del piano. Dopo l’11 settembre 2001, molti espatriati stanno ora valutando l’acquisto di un’assicurazione sostitutiva del reddito, un’assicurazione sulla vita e sui rapimenti o un’assicurazione di viaggio, oltre ai loro piani di assicurazione sanitaria.

Termini di sottoscrizione dei piani

Per il singolo espatriato o la famiglia di solito ci sono solo due modi per stipulare un’assicurazione medica internazionale. Tramite una domanda di “moratoria” o una domanda di “sottoscrizione completa”. È importante comprendere queste frasi piuttosto gergali poiché le richieste possono essere rifiutate se si dispone di una sottoscrizione inappropriata. Un piano di moratoria significa che qualsiasi condizione “preesistente”, per la quale hai ricevuto cure, consigli o consulti negli ultimi 2,3 o anche 5 anni in alcuni casi, sarà ESCLUSA dalla copertura. In caso di mancato trattamento, consiglio o consultazione per tali condizioni per altri due anni, il tuo assicuratore può aggiungere tale condizione alla tua polizza. Le richieste di sottoscrizione completa significano che tutte le domande sulla storia medica devono essere completate (non necessario in un piano di moratoria) e che la maggior parte degli assicuratori può quindi escludere qualsiasi condizione dichiarata particolare, che ritengono condurrà a reclami su di loro. Gli schemi di sottoscrizione completa sono un po ‘più complessi in quanto a volte possono essere necessarie lettere di conferma e chiarimento dal tuo medico per avere una condizione specifica coperta dal tuo nuovo piano, o per quell’assicuratore per offrire copertura (ad es. o altre condizioni endemiche / croniche a lungo termine.)

Per gruppi più grandi di espatriati e piani aziendali di grandi dimensioni, gli assicuratori offriranno spesso una copertura su base “Ignora l’anamnesi medica”, il che significa che un nuovo membro del piano potrebbe persino essere in ospedale per un triplo bypass, ma avere ancora quella condizione inclusa nel totale aziendale Piano. Chiaramente con un numero maggiore di persone in un piano, gli assicuratori sono pronti ad assumersi rischi maggiori e offrire premi inferiori. I piani aziendali possono avere premi dal 15% al ​​40% in meno rispetto ai piani individuali, a causa del maggior numero di dipendenti e del premio annuo complessivo più elevato, addebitato da quell’assicuratore.

Domande vitali per il fornitore di assicurazioni

1. Il piano prevede periodi di riflessione, cancellazione e quindi rimborso totale del premio?

2. Il piano offre “Moratoria o” Sottoscrizione completa “e devo sottopormi a una visita medica prima di aderire.

3. Il nuovo assicuratore offre una linea di assistenza 24 ore su 24, 7 giorni su 7, disponibile da qualsiasi parte del mondo (telefono gratuito)? La maggior parte degli assicuratori offre ora questa struttura

4. Le mie condizioni preesistenti sono escluse al momento dell’adesione e, in caso affermativo, per quanto tempo sono escluse tali condizioni?

5. O tutte le nazionalità accettate o ci sono restrizioni che si applicano ai cittadini locali? Alcuni assicuratori accetteranno solo espatriati all’estero e non cittadini locali in un piano estero (ad esempio: – Possono coprire sei cittadini britannici in Zambia, non i 100 dipendenti nazionali locali dello Zambia)

6. Il piano ti consente di continuare la copertura ininterrotta per tutta la vita? Nella maggior parte dei casi, gli assicuratori continueranno a offrire ai clienti esistenti una copertura anno dopo anno, indipendentemente dall’età o dalla storia dei sinistri. Vale a dire: – Una volta che sei un cliente, puoi rimanere un cliente, anche se le tariffe premium applicate possono aumentare notevolmente con la vecchiaia.

7. L’assicuratore ammette medici, consulenti o ospedali nell’ambito del piano? Ci sono limitazioni a questo riguardo? La maggior parte dei piani internazionali non pone restrizioni né agli ospedali né ai medici, ma quasi tutti richiedono che le loro linee di assistenza siano chiamate prima dell’approvazione di qualsiasi cura ospedaliera. (Vale a dire: reclamo pre qualificato o vincolo con un ospedale specifico da parte della Compagnia di Assicurazioni)

8. L’assicuratore prevede il pagamento diretto delle fatture presentate dagli ospedali di tutto il mondo, indipendentemente dal luogo? (O devo prima pagare?)

9. Quali sono le procedure degli assicuratori per i sinistri ambulatoriali? Questi richiedono una pre-autorizzazione o, se indicato nel piano, posso semplicemente pagare e richiedere?

10. Quanto tempo ci vorrà prima che riceva i miei soldi dall’assicuratore? (14 giorni? 28 giorni?)

La stragrande maggioranza dei piani sanitari per espatriati NON esclude alcune occupazioni come fanno molti piani assicurativi con sede nel Regno Unito. I piani per espatriati, tuttavia, si aggiungono ai premi per gli sport invernali o le vacanze subacquee.

Nomenclatura, nomi e titoli del piano

I fornitori di prodotti e gli assicuratori si dilettano nel lanciare nuovi nomi di piani con qualità “esclusive” nei loro marchi rispetto a quelli dei loro diretti concorrenti. Tuttavia, i piani di assicurazione medica internazionale hanno sostanzialmente tre componenti chiave, che sono il trattamento ospedaliero o diurno, il trattamento ambulatoriale e quindi le opzioni aggiuntive.

In questo modo, un piano di base o standard di solito include degenza e assistenza diurna, ma non ambulatoriale o altra copertura. I piani completi coprono principalmente i costi ambulatoriali oltre ai costi del ricovero, spesso con un limite limitato, mentre i piani “deluxe” “platino” o “Premier Plus” offrono una gamma completa di copertura di degenti, asili nido, pazienti ambulatoriali con dentale di routine. In alcuni casi è possibile coprire maternità, evacuazione, infortuni personali e persino malattie croniche. (All the bells and whistles plan) Tendiamo a ignorare i nomi dei piani ma assicuriamo di avere idee chiare sui vantaggi in particolare, limite, area di copertura ed eventuali esclusioni, quando confrontiamo i piani con i requisiti dei clienti. Ad esempio, un titolare di passaporto statunitense che vive a Parigi, che non ha mai bisogno di copertura negli Stati Uniti a parte il viaggio occasionale per le vacanze, potrebbe ottenere una copertura europea dell’Area 1, che spesso è la metà del prezzo dell’intera copertura mondiale, inclusi gli Stati Uniti. L’area 2 è generalmente descritta come copertura mondiale esclusi gli Stati Uniti o il Canada “con l’area 3 è l’offerta globale più costosa, inclusi gli Stati Uniti, tutto l’anno.

Una piccola opzione aggiuntiva per il viaggio può spesso aiutare con una copertura di emergenza fino a 30 giorni negli Stati Uniti o in Canada se necessario. L’assistenza elettiva negli Stati Uniti può essere aggiunta anche per soli trenta giorni all’anno, con uno sconto sostanziale sui premi di copertura dell’Area 3. Alcuni assicuratori ora offrono pacchetti di vantaggi modulari in cui i clienti possono “scegliere e scegliere” i vantaggi, calcolando i propri premi, alla fine di questo mix and match.

Emergenza, evacuazione e rimpatrio

1. Il Piano include l’evacuazione e il rimpatrio e il rimpatrio delle salme o questi vantaggi si aggiungono agli extra?

2. Quali costi sono inclusi nella copertura di evacuazione o rimpatrio? Alcuni piani coprono solo le spese di viaggio, non l’alloggio; alcuni piani danno copertura solo in un modo.

3. Il Piano copre sia il tuo viaggio di andata sia il tuo ritorno da dove sei partito?

4. Il piano si rivolge a una persona o un collega di lavoro o un familiare può accompagnare il titolare del piano durante il viaggio per le cure dopo l’evacuazione? Il trattamento di emergenza all’estero può essere molto stressante nel migliore dei casi e essere accompagnato può essere un enorme comfort.

Costi ambulatoriali e costi del medico generico

Gli espatriati con famiglie e bambini piccoli sapranno che i “costi ambulatoriali” e le visite dal medico locale sono solitamente la principale area di costo a casa, ma in particolare all’estero. Gli espatriati nei paesi in via di sviluppo sono più inclini a problemi di salute e la maggior parte avrà almeno una o più visite da un medico di famiglia durante un turno di servizio. Devi sapere che i costi del medico di famiglia saranno completamente rimborsati, o che conosci il livello di franchigia, che sarà effettuato da qualsiasi richiesta ambulatoriale. (Ogni richiesta o importo, che si accumula ogni anno) Leggi attentamente il tuo Piano.

1. Molti assicuratori offrono un limite o un budget per prestazioni ambulatoriali e questi problemi dovrebbero essere attentamente studiati nel nuovo piano. Prendi nota di eventuali limitazioni

2. Controllare la dicitura dei farmaci e delle medicazioni offerti per notare se nel piano sono impostati “Copertura completa” o limiti finanziari.

3. Pochi piani offrono controlli “Elettivi” o “Bene donna” Bene uomo “. La maggior parte dei piani internazionali si rivolge all’assistenza sanitaria una volta che il paziente ha sintomi o è malato. Non offrono controlli preventivi o controlli sanitari sotto il controllo del cliente. ( Alcuni piani aziendali più grandi offrono buoni controlli)

Medicina complementare, piano dentale o piano di maternità di routine

Se puoi permetterti i premi, la copertura ambulatoriale aggiunta alla copertura per ricoveri / asili nido ha senso. L’assistenza ospedaliera fornisce una copertura catastrofica o una copertura dei costi ospedalieri, ma non fornisce alcuna copertura dei costi se si è “feriti a piedi”. Un piano globale di fascia media potrebbe limitare l’importo che puoi richiedere sui costi ambulatoriali, ma un piano deluxe o completo fornirà una copertura completa per questo vantaggio.

Molti piani offrono benefici per danni accidentali ai denti per incidente, ma non l’assistenza sanitaria dentale elettiva di routine Il trattamento dentale di routine è per lo più citato come un extra opzionale, così come qualsiasi opzione per richiedere un trattamento di maternità di routine. Quindi, se rompi un dente sei coperto ma se visiti il ​​dentista per una corona, fai attenzione, potresti dover pagare. La copertura periodica della maternità può essere una parte preziosa della pianificazione familiare all’estero, tuttavia molte donne e famiglie all’estero, purtroppo, contattano il proprio Broker o Assicuratore solo quando sono già incinte. Pochi assicuratori consentiranno il rimborso dei costi di maternità di routine quando una donna è incinta sottoscrivendo effettivamente il piano. Quasi tutti gli assicuratori considereranno una gravidanza esistente come una condizione preesistente, ma copriranno l’emergenza in gravidanza. Se una coppia ha stipulato un’assicurazione medica per un anno, l’assicuratore può offrire un’opzione, con un’assicurazione CO per i costi di maternità di routine fino a un limite di budget. Parla di questo con un consulente specializzato nell’assicurazione sanitaria per gli espatriati.

Sempre più assicuratori stanno adottando un approccio più illuminato all’argomento delle cure complementari e dei costi di chiropratici, osteopati, omeopati, agopuntori e simili. Tuttavia, questi benefici sono generalmente “limitati dal budget” degli assicuratori.

Altre considerazioni e opzioni sui costi

Con la crescente gamma di piani disponibili in tutto il mondo, in un vasto spettro di premi, di seguito sono menzionate diverse nuove aree di costo dei benefici, che non sono sempre disponibili da tutti gli assicuratori, ma possono essere citate selettivamente in alcuni piani.

• Bene, assistenza all’infanzia, assegni per uomini e donne bene, tutto può essere citato

• Apparecchi protesici, possono essere quotati ma limitati

• Occhiali da vista e test citati su molti piani deluxe e top

• Corone, protesi e ponti, dentali di routine citati nei piani superiori

• Morte di un parente stretto, costi di andata e ritorno coperti da molti piani

• Il trattamento negli Stati Uniti elettivo o di emergenza di solito può essere citato

• Vaccinazioni, citate su alcuni piani

• Controlli annuali sullo stato di salute, citati su alcuni piani principali

• Trapianti di organi, AIDS e copertura cronica su alcuni piani importanti

• Hazardous Sports, citato in alcuni piani.

• Spese legali dopo infortuni all’estero, citate in alcuni piani

Denunce, contestazioni

Tutti i piani assicurativi devono stabilire chiaramente le procedure di reclamo e controversia che seguono insieme a qualsiasi autorità di regolamentazione. Dovrebbero illustrare come puoi contattare i giusti arbitri della loro azienda o contattare il tuo consulente indipendente per chiedere aiuto) Nella maggior parte dei paesi occidentali, come il Regno Unito, sono disponibili anche autorità di regolamentazione indipendenti, che possono aiutarti in una controversia con un assicuratore (che è difficile quando si risolve il reclamo) Se ha acquistato il Piano tramite gli uffici di un broker o di un consulente specializzato indipendente, quasi certamente saranno lieti di aiutare in controversie legittime con un assicuratore. Se hai ragione, hai una documentazione adeguata, gli assicuratori pagheranno.

Panoramica

In generale, come con la maggior parte dei servizi assicurativi, ottieni quello per cui paghi. Leggere attentamente la documentazione, in particolare i vantaggi e le clausole di esclusione. L’assicurazione medica internazionale è un campo complesso e difficile. Molti assicuratori competono per la tua attività a lungo termine. Tutti diranno: “Il loro piano è il migliore”. Alcune considerazioni strategiche sull’assicurazione hanno influenzato anche il mercato degli espatriati dal disastro del World Trade Center. Molti ex patrioti stanno ora cercando una copertura per la vita a termine e la sostituzione del reddito internazionale, nonché un’assicurazione medica. Il tempo dirà in che modo la crescita delle assicurazioni a lungo termine sarà influenzata in questo mercato globale in espansione.

Se acquisti un piano completo da un assicuratore rispettabile, tramite un broker indipendente, di solito non sei deluso. Tuttavia, se acquisti quello che è chiaramente un piano di taglio economico, senza consiglio, fai attenzione quando cerchi di presentare un reclamo. (Potrebbero avere pagine e pagine di esclusioni in caratteri piccoli)

È anche importante per il tuo budget scegliere la corretta area geografica di copertura. Le opzioni di viaggio di routine possono essere prese a un costo molto inferiore rispetto alla copertura USA completa, se non hai davvero bisogno di una copertura USA facoltativa. Gli eccessi volontari sui sinistri possono ridurre sostanzialmente i premi, così come i pagamenti di coassicurazione. (Condivisione dei costi del rischio con l’assicuratore)

In ultima analisi, l’assicurazione medica per gli espatriati internazionali è meglio avere al tuo fianco in modo che “tu possa dormire la notte all’estero” piuttosto che pensare a modi per richiedere. Se entrambe le parti comprendono appieno il contratto e trattano in buona fede, gli assicuratori desiderano fortemente mantenere i clienti a lungo termine. È sempre meglio, tuttavia, confrontare e studiare almeno tre pacchetti di opuscoli di diversi assicuratori o far eseguire una revisione da un broker indipendente specializzato nel campo dell’assicurazione sanitaria. Tutto il materiale necessita di attenzione e attenta lettura. Comprendi in cosa ti impegni, cosa afferma effettivamente il contratto, non cosa potresti pensare che affermi (o ti ha detto un venditore) e quali limitazioni geografiche sono state fissate per la tua area.

Potrebbe non essere necessario rileggere questo contratto fino al momento in cui avrai bisogno di assistenza medica. Ricorda, che il solo nome del marchio non indica necessariamente un buon servizio, ma che nel 2002 molti assicuratori specializzati in espatriati meno conosciuti offrono premi eccellenti, ampi vantaggi, buone registrazioni dei sinistri e servizi elettronici rapidi ed efficienti per i clienti. I team di supporto professionale sono vitali nelle emergenze all’estero. La tua tessera Helpline è la chiave per l’assistenza e l’assistenza medica 24 ore al giorno, mentre sei all’estero. Assicurati di averlo a portata di mano e di sapere come usarlo. Con la maggior parte degli assicuratori che ora offre linee globali gratuite 24 ore al giorno, queste linee di assistenza vitali sono il primo punto di riferimento, prima che venga organizzato qualsiasi trattamento, ad eccezione delle emergenze. Stabilisci un contatto il prima possibile, quindi lascia che i team di assistenza degli assicuratori facciano il resto.

Articolo preparato da
J Leslie Smith B Sc Econ Honours Associate IEE
Chairman e Managing Director
Medibroker International